21世纪经济报道记者边万莉 北京报道数字钱包可以有多少种面孔？只有想不到，对公业务既是零售业务的资产端来源之一，没有数字做不到，又是分银行的负债端来源。在零售业务全面数字化的背景下，如纸质卡、可视卡、指纹卡、耳机壳、手表、手环、手套......
9月3日-9月7日，对公业务数字化加速。而这一趋势已在分上市银行的半年度业绩报告中有所体现。对公业务数字化转型提速银行半年度业绩数据显示，在“2021年服贸会金融服务专题展（以下简称“服贸会”）——金融展数字体验区”上，截至6月末，工、农、中、建、交、邮储六家国有银行，该行境内对公贷款本外币余额折合71560.55亿元，网商银行、微众银行两家民营银行展示了数字硬件钱包的各种形态。同时可以实现离线支付，较上年新增6341.23亿元，为弥合“数字鸿沟”提供可能。
附着于各种载体之上的数字钱包是如何在实现支付功能的同时，增长9.72%。增量创历史同期新高。该行首席信息官刘秋万在业绩发布会上表示，保障账户资金的安全性的呢？展会上，环球交易银行iGTB继续加速对公业务线上化，紫光同芯、恒宝股份、华电子等数字安全芯片厂商首次向公众亮相数字安全芯片产品、场景解决方案等，跨境汇款、供应链融资、票据服务等打造全新线上交易模式，揭秘数字背后的技术。
缩小数字鸿沟，实现全流程线上化。工商银行副行长张文武在该行中期业绩发布会上表示，多种硬钱包亮相服贸会
数字是银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物等价，具有价值特征和法偿性。研发数字体系，旨在创建一种以满足数字经济条件下公众现金需求为目的、数字形式的新型。
数字钱包是数字的载体和触达用户的媒介。按照载体分为软钱包和硬钱包。其中，软钱包基于移动支付APP、软件工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，满足不同人群需求。
21世纪经济报道记者在服贸会展区看到，各种各样的数字硬钱包粗略可以划分两类，一是卡式钱包，二是异形钱包。其中，卡式钱包有标准卡钱包、可视卡、指纹钱包、按键钱包、纸质钱包等；异形钱包有手环钱包、手套钱包、手表钱包、蓝牙耳机壳等。
例如，邮储银行推出叠加健康宝查询功能的“无源可视卡硬钱包”，其外观与普通银行卡差不多，但卡片右上角有一块墨水屏窗口，清晰地显示了消费金额、卡片余额和一个健康宝二维码。另外，工商银行与移动联合研发通过5G消息提供数字钱包基础服务，实现SIM卡硬钱包行业首发，这张SIM卡不仅仅是一张电话卡，还承载了数字的支付功能。这些硬钱包在没有网络的环境下，也可以正常支付，满足老年人、残疾人、儿童等特殊群体的金融需求，缩小“数字鸿沟”。
央行发布的《数字的研发进展白皮书》在数字中心化管理、统一认知、实现防伪的前提下，银行制定相关规则，各指定运营机构采用共建、共享方式打造移动终端APP，对钱包进行管理并对数字进行验真；钱包生态平台，实现各自视觉体系和特色功能，实现数字线上线下全场景应用，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。
目前，可提供数字钱包产品及解决方案的厂商主要有华电子、紫光同芯、恒生股份等。据紫光同芯市场负责人孙晓红介绍，“容量高安全的数字芯片解决方案，支持集成各类行业应用，可广泛应用于地铁公交、教育医疗、政务缴费等场景，满足用户多主体、多层次、多类别、多形态的差异化需求，将助力消费者跨越‘数字鸿沟’，享受智慧生活。目前，紫光同芯已经与场景方一起搭建了数字支付场景，正在积极配合运营机构推动数字在多个试点城市进行试运行。”
记者了解到，目前数字硬钱包还暂未正式向众申请。不过，工商银行已经正在研发通过智能终端和VTM（远程视频柜员机）实现可视卡硬钱包领卡激活、充值提现、卡片注销等一体化服务功能。同时，工商银行支持四川天府通运用数字智能合约特性推出交通预付卡，雄安公交实现硬钱包双离线支付。
厂商揭秘安全芯片技术，产业链自主可控
相比于其他电子支付方式，数字最的特点就是双离线支付。所谓“双离线支付”就是在收款方和付款方都处于没有网络的状态，仍然可以完成交易，这将极丰富交易场景，减少电子支付的交易限制，可满足地下室、停车场、山区、飞机甚至是地理灾害等特殊环境下的支付需求。
那么，小小的一张卡片是如何在实现双离线支付的同时，还能保障账户资金安全的呢？实际上，不管数字硬钱包呈现出何种形态，其根源都是将安全芯片植入其中，以实现支付功能。不同厂商使用的安全芯片有所不同，但是安全度均均是达到高级别。
比如，紫光同芯表示，“双离线支付交易依赖于硬件钱包，且支付设备必须内置达到一定安全加密等级的SE安全芯片。”在安全防护方面，通过国际CC EAL6+安全认证，可保障敏感信息传输与交易全过程的安全；在可靠性方面，用户空间，擦写次数达50万次，数据保持时间最长达25年，能够最限度地提供长效、持久的产品服务。
同时，该方案支持国际、国密双算法，采用内存加密存储、总线加密存储、电气环境监测、对抗功耗分析和防故障注入等技术，能够建立起一套全方位保障安全存储、安全运行、安全连接的可信安全机制，契合数字硬件钱包对交易性、安全性、可靠性的高标准严要求。
值得关注的是，华电子的数字芯片采用的是国产CPU核，可实现产业链的自主可控。其安全性达到国际、国内领先水平，取得国际安全等级SOGIS CC EAL 6+认证、取得国内商用密码二级、EAL4+等权威机构的资质认证，保证了数字钱包的功能性和安全性。
在此基础之上，华电子提供了多种数字硬件钱包形态。其中，可视卡（段码）支持双行8位数字显示，支持按键确认；可视卡（点阵、有源）支持数字、图片、二维码等显示；可视指纹卡钱包和指纹卡钱包在安全芯片中实现指纹存储和比对，基于1:1的指纹对比，FAR（False Acceptance Rate，可通俗理解为误识率）为1/10000时，FRR（False Rejection Rate，可通俗理解为拒识率）不于3%，支持指纹录入及管理。除可视卡（有源）内置可充电电池外，其他几类钱包都无需充电，依赖NFC供电。
安全芯片作为数字硬钱包的核心，其高安全性、高可靠性为数字钱包的存储和交易提供了安全保障。自主是安全和发展的基础，数字安全芯片生产自主化的重要性不言而喻。据银联发布的《2020年银行卡产业发展报告》，国产芯近年来已经成为金融IC卡的趋势，占比接近5成。而在2016年以前，恩智浦芯片（外资企业）在纯金融IC卡中保持着绝对的市场领先地位。
此外，近年来产业各方全力配合金融领域国产密码的应用，截至2019年末，金融领域累计发行国产密码金融IC卡超过8.7亿，2018年该数据为4.53亿，同比增长了92.1%。国密算法的规模化应用也促进了我国在金融安全设备、芯片领域的发展。
目前，紫光同芯、华电子等多家企业都具备了自主研发生产金融IC卡芯片的能力，并且国产芯已经取得了长足的进步。华电子表示，随着数字应用的逐步普及，华电子作为数字支付安全芯片先行者，未来将全面布数字生态体系，持续提供基于安全芯片的多元化产品及解决方案，给数字支付产业赋能，助力普惠金融。
免责声明：文中图片均来源于网络，如有版权问题请联系我们进行删除！
